Микрофинансовые организации изначально ориентированы на клиентов, которые не могут по каким-либо причинам взять кредит в банке. Но они также рискуют деньгами и обязательно проверяют клиента до выдачи денег. При этом компании обычно не спрашивают справок о зарплате, поручительства и часто залогов.
Как МФО проверяют заемщиков в таких условиях? Хотя официально ни одна компания не публикует методику проверки, ничего секретного в этой технологии нет.
Способы проверки заемщика
Существуют 2 способа проверки потенциального заемщика – автоматический и ручной. Каждый из них имеет определенные особенности. Для клиентов, которые хотят быстро получить деньги в долг, удобней компании с автоматическим принятием решения.
Автоматическая проверка
Автоматическая проверка проводится специализированными компьютерными программами, называемыми системами скоринга. Программное обеспечение делает запросы к соответствующим базам данных и государственным ресурсам. А затем каждому заемщику присваивается определенный рейтинг, на основании которого принимается решение о выдаче займа или отказе в нем.
Полностью автоматизировали процесс принятия решения следующие МФО:
- Займер;
- eKapusta;
- Займиго.
Ручная проверка
Практически нет отличий, как проверяют заемщиков МФО при автоматическом и ручном принятии решение Главный минус ручной проверки – увеличенное время принятия решения. Зато иногда клиент сможет рассчитывать на индивидуальный подход.
Источники информации о заемщике, которыми пользуются МФО
Микрофинансовые организации специализируются на выдаче быстрых займов без справок о доходах. При принятии решения они делают запросы в следующие структуры:
- в ГУВМ – для проверки действительности паспорта;
- в ФССП – для получения информации о наличии долгов, взыскиваемых приставами;
- в БКИ – для получения данных из кредитной истории заемщика;
- к оператору сотовой связи – для проверки, кому принадлежит номер заемщика;
- в ИФНС – для проверки статуса ИП, участия клиента в качестве учредителя организаций;
- в Росфинмониторинг – для проверки клиента на причастность к терроризму, экстремизму;
- в другие госорганы, организации и собственные базы данных.
При повторном обращении клиент часто проверяется в упрощенном порядке, если раньше он не допускал просрочек по займам в компании. МФО просто актуализирует данные по паспорту из ГУВМ и некоторую другую информацию.
Как МФО проверяет кредитную историю
Кредитная история (КИ) – это досье на клиента, в котором указаны его кредиты, а также информация о своевременности выплат по ним. Микрофинансовые организации проверяют общую сумму активных долгов и данные о просрочках по ним.
Если сумма общая сумма кредитов и займов велика, а ежемесячные платежи по ним превышают 60% от регулярного дохода заемщика, шансы на одобрения займа снизятся. На короткие просрочки МФО готовы «закрыть глаза», особенно если они уже погашены. Но задержки платежей на 60 и более дней уже сильно понизят шансы на положительное решение по заявке.
Особенности проверок при онлайн-займе
Главная особенность кроется в том, как микрозаймы проверяют паспорт при работе онлайн. Ведь сотрудники организации не могут лично взять в руки удостоверение личности при данной схеме работы.
Изначально компании для проверки паспорта просто запрашивали в ГУВМ (ранее – ФМС) информацию о том, действительно ли удостоверение личности. Но подобная практика часто приводила к выдаче кредитов мошенникам. Сейчас МФО часто просят загрузить фотографию с паспортом или даже снять видео.
Дополнительно ориентируются на следующие данные:
- Используемая для получения средств карта. Перевод средств на именную карточку снижает для компании риски выдачи мошеннических займов. Но ее данные могут многое рассказать о заемщике, ведь по номеру карты легко узнать ее тип, банк-эмитент и другие данные.
- Поведение заемщика на сайте. Если клиент не читает условия, это уже подозрительно. Учитываются и другие факторы. Например, ряд МФО при повторных обращениях применяет анализ скорости набора данных заемщиком.
- Активность в социальных сетях. Каждый след в интернете способен многое рассказать компании о потенциальном клиенте. При проверке активности в соцсетях могут анализировать: посты и репосты, частоту появления онлайн, списки друзей, установленные приложения, настройки приватности и другие факторы. Например, если в друзьях у человека есть должник, призывающий всех не платить по долгам, то компания наверняка учтет этот фактор при принятии решения.
Дополнительные проверки: как и когда проводятся
При небольшой сумме займа для получения более подробной информации специалисты компании могут связаться с заемщиком, контактными лицами и работодателям. Используют для этого телефонные номера, указанные в заявке.
Основная цель таких мероприятий – убедиться, что заявку подал конкретный человек и проверить наличие у него работы, а также возможности связаться с ним при возникновении проблем. Для проверки доходов заемщика некоторые компании также используют анализ информации по карточным транзакциям или данные из ПФР.
Если клиент хочет получить в долг относительно крупную сумму, компании могут договориться на встречу для подписания договора у него дома. Это делается также для дополнительной проверки. Менеджер МФО получает в этом случае возможность не только лично проверить паспорт и идентифицировать заемщика, но и посмотреть на то, в каких условиях живет клиент, оценить в адекватном ли он состоянии и т. д.
Как повысить шансы на одобрение заявки в МФО
Для снижения вероятности отрицательного решения надо указывать в анкете на выдачу займа исключительно достоверную информацию. Попытки обмануть легко выявляются. Желательно также проверить данные в заявке на отсутствие ошибок и опечаток перед ее отправкой в МФО.
Телефоны в анкете также надо указывать только актуальные, по которым снимают трубку. Иначе специалисты не смогут уточнить нужную информацию и будут вынуждены отказать. Если в заявке указываются номера друзей, родственников или коллег, их желательно предупредить заранее, чтобы звонок из МФО не застал их врасплох.
Если при оформлении займа предлагается привязать профиль в соцсетях или аккаунт Госуслуги, желательно это сделать. Это поможет убедить МФО, что потенциальному заемщику нечего скрывать и он не собирается обманывать.
Иногда отрицательное решение о выдаче займа может прийти даже при соблюдении всех рекомендаций. В этом случае рекомендуется проверить КИ на наличие мошеннических займов, кредитов или ошибок, заказав отчет в БКИ. Если никаких проблем обнаружить не удалось, можно попробовать подать заявку в другую компанию.
